Kartu debit

Kartu debit, yang juga dikenal sebagai kartu cek atau kartu bank, merupakan alat pembayaran yang dapat digunakan sebagai pengganti uang tunai saat melakukan transaksi pembelian. Pada umumnya, kartu ini memuat informasi seperti nama bank penerbit, nomor kartu, nama pemegang kartu, serta tanggal kedaluwarsa yang tercetak di bagian depan atau belakang kartu. Saat ini, banyak kartu debit telah dilengkapi dengan cip yang memungkinkan transaksi dilakukan secara nirsentuh (contactless), maupun dengan cara memasukkan kartu ke mesin dan memasukkan PIN, selain metode lama seperti menggesek pita magnetik. Kartu debit memiliki kemiripan dengan kartu kredit, namun perbedaannya terletak pada sumber dananya. Dalam penggunaan kartu debit, dana harus sudah tersedia di rekening bank pemegang kartu pada saat transaksi dilakukan, dan jumlah tersebut akan langsung dipotong serta ditransfer ke rekening penjual secara otomatis.^[1][2]

Di banyak negara, penggunaan kartu debit telah menjadi sangat luas hingga melampaui penggunaan cek dalam jumlah transaksi, bahkan di beberapa tempat hampir sepenuhnya menggantikan cek. Dalam beberapa kasus, kartu debit juga telah banyak menggantikan transaksi tunai. Perkembangan kartu debit, berbeda dengan kartu kredit dan kartu ongkos, umumnya berlangsung secara spesifik di masing-masing negara. Hal ini menyebabkan munculnya berbagai sistem yang berbeda di seluruh dunia dan sering kali tidak saling kompatibel. Namun, sejak pertengahan tahun 2000-an, berbagai inisiatif mulai memungkinkan kartu debit yang diterbitkan di suatu negara dapat digunakan di negara lain, termasuk untuk transaksi melalui internet maupun pembelian via telepon. Di Indonesia, transaksi dengan menggunakan kartu debit adalah cara yang bisa digunakan untuk dukung gerakan nasional non tunai yang dicanangkan Bank Indonesia.^[3]

Kartu debit umumnya juga memungkinkan penarikan uang tunai secara langsung, sehingga dapat berfungsi seperti kartu ATM. Selain itu, beberapa merchant menyediakan fasilitas cashback, yaitu layanan yang memungkinkan pelanggan menarik uang tunai sekaligus saat melakukan pembelian. Biasanya, terdapat batas harian untuk jumlah uang tunai yang dapat ditarik menggunakan kartu debit. Sebagian besar kartu debit terbuat dari bahan plastik, meskipun ada juga yang dibuat dari logam, dan dalam kasus yang jarang, dari kayu.^[4]

Saat ini ada tiga cara pemrosesan transaksi kartu debit: EFTPOS (juga dikenal sebagai online debit atau PIN debit), offline debit (juga dikenal sebagai signature debit) dan Electronic Purse Card System.^[5] Satu kartu fisik dapat mencakup fungsi dari ketiga jenis diatas, sehingga dapat digunakan dalam sejumlah keadaan yang berbeda.

Meskipun kartu debit kebanyakan berasal dari merek Visa atau MasterCard, ada banyak jenis kartu debit, masing-masing diterima hanya dalam satu negara atau wilayah tertentu, misalnya Switch (sekarang: Maestro) dan Solo di Britania Raya, Interac di Canada, Carte Bleue di Prancis, Laser di Irlandia, EC electronic cash (sebelumnya Eurocheque) di Jerman, UnionPay di China dan kartu EFTPOS di Australia dan Selandia Baru.

• Seorang konsumen yang tidak layak meng-kredit dan mungkin merasa sulit atau tidak mungkin untuk mendapatkan kartu kredit dapat lebih mudah mendapatkan kartu debit, sehingga memudahkannya untuk melakukan transaksi "plastik". Misalnya, undang-undang sering mencegah anak-anak dari mengambil hutang, yang mencakup penggunaan kartu kredit, tetapi tidak bagi transaksi kartu debit online.
• Sebagai Alat yang bisa digunakan untuk menyusun anggaran. Beberapa cara yang bisa digunakan adalah dengan cara memisahkan rekening seperti, rekening tabungan, investasi, rekening khusus belanja.^[6]
• Seperti kartu kredit, kartu debit diterima oleh pemilik usaha dengan identifikasi diri yang kurang dan pengawasan dari cek pribadi, sehingga membuat transaksi lebih cepat dan kurang intrusif. Tidak seperti cek pribadi, pedagang umumnya tidak percaya bahwa pembayaran melalui kartu debit mungkin kemudian ditolak.
• Tidak seperti kartu kredit, yang membebankan biaya lebih tinggi dan tingkat bunga yketika uang muka diperoleh, kartu debit dapat digunakan untuk mendapatkan uang tunai dari ATM atau transaksi berbasis PIN tanpa tambahan biaya, selain biaya ATM asing.
• Penggunaan kartu debit lebih aman dan praktis tidak perlu membawa uang dalam jumlah banyak jika ingin mengambil uang dari rekening tabungan, tak perlu repot-repot datang ke bank dan mengantre cukup lama. Cukup tinggal datang ke ATM yang banyak tersedia di mana-mana, lalu mengambil uang dari ATM.^[7]

• Penggunaan kartu debit biasanya tidak terbatas pada dana yang ada di rekening di mana hal ini terkait, kebanyakan bank memungkinkan batas tertentu atas saldo bank yang tersedia yang dapat menyebabkan cerukan biaya jika transaksi pengguna tidak mencerminkan adanya keseimbangan.
• Banyak bank sekarang mendenda biaya over-limit (di luar batas) atau tidak cukup dana biaya didasarkan pada pra-otorisasi, dan transaksi bahkan dicoba tetapi ditolak oleh pedagang (beberapa di antaranya mungkin tidak diketahui sampai ditemukan kemudian oleh pemegang rekening).
• Banyak pedagang keliru percaya bahwa jumlah yang terhutang dapat "diambil" dari akun pelanggan setelah kartu debit (atau nomor) telah disajikan, tanpa kesepakatan mengenai tanggal, nama penerima pembayaran, jumlah dan mata uang, sehingga menyebabkan biaya denda cerukan, melebihi batas, jumlah yang tidak tersedia menyebabkan penolakan lebih lanjut dan ditolak oleh beberapa transaksi bank.
• Di beberapa negara kartu debit menawarkan tingkat perlindungan keamanan yang lebih rendah dari kartu kredit.^[8] Pencurian PIN pengguna yang menggunakan perangkat skimming dapat dicapai jauh lebih mudah dengan input PIN dibandingkan dengan transaksi kredit berbasis tanda tangan. Namun, pencurian kode PIN pengguna yang menggunakan perangkat skimming dapat sama-sama dapat diselesaikan dengan satu masukan PIN transaksi debit, seperti dengan masukan kredit transaksi PIN.
• Di banyak tempat, hukum melindungi konsumen dari penipuan jauh lebih sedikit dibandingkan dengan kartu kredit. Sementara pemegang kartu kredit secara hukum bertanggung jawab hanya minimal dari penipuan transaksi dilakukan dengan kartu kredit, yang sering diabaikan oleh bank, konsumen dapat dianggap bertanggung jawab atas ratusan dolar, atau bahkan seluruh nilai curang debit transaksi. Karena kartu debit memungkinkan dana yang akan segera ditransfer dari rekening ketika melakukan pembelian, konsumen juga memiliki waktu yang lebih singkat (biasanya hanya dua hari) untuk melaporkan penipuan tersebut ke bank agar memenuhi syarat untuk suatu pengabaian dengan kartu debit dan memulihkan dana hilang,^[8] sedangkan dengan kartu kredit, dengan hal yang sama memerlukan waktu mungkin sampai 60 hari, dan transaksi dihapus tanpa kehilangan kredit apapun. Seorang pencuri yang memperoleh klon atau kartu debit bersama dengan PIN yang mungkin dapat membersihkan rekening bank konsumen, dan konsumen akan memiliki jalan lain.
• Di Britania Raya dan Republik Irlandia, dibandingkan negara-negara lain, konsumen yang membeli barang atau jasa dengan kartu kredit dapat mengejar penerbit kartu kredit jika barang atau jasa tidak disampaikan atau tidak memiliki nilai jual. Sementara mereka umumnya harus menguras proses yang disediakan oleh pengecer pertama, ini tidak diperlukan jika pengecer telah keluar dari bisnis. Perlindungan ini tidak disediakan oleh undang-undang bila menggunakan kartu debit tetapi dapat ditawarkan secara terbatas sebagai manfaat yang diberikan oleh kartu jaringan, misalnya, kartu debit Visa.
• Bila transaksi dilakukan menggunakan kartu kredit, uang bank dapat dibelanjakan, dan karena itu, bank memiliki kepentingan dalam mengklaim uangnya mana ada penipuan atau sengketa. Bank dapat berjuang untuk membatalkan tuduhan seorang konsumen yang tidak puas dengan pembelian, atau yang telah dinyatakan telah diperlakukan tidak adil oleh pedagang. Tapi ketika pembelian debit dibuat, konsumen telah menghabiskan/uangnya sendiri, dan bank memiliki sedikit jika motivasi apapun untuk mengumpulkan dana.
• Di beberapa negara, dan untuk beberapa jenis pembelian, seperti bensin (melalui sistem pembayaran di SPBU), penginapan, atau sewa mobil, bank dapat menempatkan dana jauh lebih besar dari pembelian aktual untuk jangka waktu yang tetap.^[8] Namun, hal ini tidak terjadi di negara lain, seperti Swedia. Sampai penahan dilepaskan, transaksi lain yang disampaikan ke aun, termasuk cek, dapat ditolak, atau mungkin dibayar dengan mengorbankan sebuah cerukan biaya jika akun tidak memiliki dana tambahan untuk membayar barang-barang.
• Sementara kartu debit berlogo kartu kredit utama diterima untuk hampir semua transaksi di mana kartu kredit setara diambil, pengecualian utama di beberapa negara adalah di fasilitas penyewaan mobil.^[9] Di beberapa negara, seperti Kanada & Australia, agen penyewaan mobil memerlukan kartu kredit yang sebenarnya untuk digunakan, atau setidaknya, akan memverifikasi kelayakan kredit dari penyewa menggunakan kartu debit. Di Kanada dan negara-negara yang tidak menentukan tambahan biaya, mobil perusahaan penyewaan akan menyangkal sewa bagi siapa saja yang tidak sesuai dengan persyaratan, seperti pemeriksaan kredit sebenarnya bisa melukai nilai kredit seseorang, selama ada yang namanya nilai kredit di negara tempat membeli dan/atau negara tempat tinggal pelanggan.

Kartu debit di Indonesia biasa dipergunakan secara luas dalam kegiatan berbelanja baik di pusat perbelanjaan maupun di toko swalayan dan juga untuk belanja daring. Indonesia selain menerima kartu dengan jaringan internasional seperti Visa (dahulu termasuk Visa Electron), Mastercard (termasuk Maestro), dan MEPS, negara ini juga memiliki jaringan nasional dari beberapa kartu debit domestik, seperti Debit BCA (dan jaringan mitra Prima, Prima Debit) dan Mandiri Debit. Belakangan jaringan kartu debit nasional digabungkan menjadi bagian dari Gerbang Pembayaran Nasional (GPN).

Bank Indonesia mencatat bahwa penggunaan kartu debit di perbankan Indonesia sampai saat ini masih cukup tinggi. Sebagai contoh sejak Januari hingga Agustus 2019 transaksi yang menggunakan kartu debit mengalami kenaikan sebesar 13,14 persen secara tahunan (year on year/yoy) dari 4,17 miliar transaksi menjadi 4,71 miliar transaksi. Sementara itu, nominal transaksi kartu debit juga masih terus tumbuh dua digit dari Rp 4.512,13 triliun pada periode Januari-Agustus 2018 menjadi Rp 5.083,27 triliun di periode yang sama tahun 2019 atau naik sebesar 12,65 persen (yoy).^[10]

• Anjungan Tunai Mandiri
• Kartu kredit
• Visa Inc.
• MasterCard